법무법인 테헤란 회생전담센터 칼럼 개인회생으로 신용등급을 올릴 수 있다고? 어떻게?
회생을 신청하기 전 채권에 대해 살펴보면 장기간 연체로 인해 신용등급이 크게 떨어진 사례를 볼 수 있습니다. 대출을 사금융에서도 받거나 혹은 신용카드 연체가 장기적으로 지속되는 등 채무가 발생하는 것만으로도 신용등급은 한꺼번에 크게 떨어질 수밖에 없는데요.특히 개인회생을 진행하시는 분들이라면 신용등급 조회를 해보고 너무 좌절하게 됩니다. 그러면서 스스로를 그 등급에 맞게 자존감을 떨어뜨리기도 합니다. 오늘은 신용등급이 더 이상 떨어지지 않도록 어떻게 하면 올릴 수 있는지 알아보겠습니다.
신용등급은 향후 금융활동에 좋은 발판이 될 수도 있고 때로는 방해가 될 수도 있습니다.
신용등급은 말 그대로 개인의 신용도를 측정하는 기준점으로 보면 됩니다.우리가 잘 알고 있듯이 1등급에서 10등급으로 나누어져 있습니다. 대략적으로 1등급에서 2등급은 우수고개, 3등급에서 6등급은 일반고객, 9등급에서 10등급은 위험군 고객으로 나눌 수 있습니다.신용등급을 민간에서 정하는 사실을 알고 계셨나요? 신용등급에 따라 대출 여부 혹은 대출 금액이 결정되기 때문에 공기업에서 결정되는 걸로 아시는 분들이 많을 거예요. 신용등급은 ‘개인신용평가사’로 정해지게 돼 정부처럼 공신력이 큰 기관은 아닙니다. 또 한 회사에서만 결정하는 것이 아니라 여러 회사에서도 모두 제 신용등급을 매기기 때문에 A라는 회사에서는 4등급이 나왔지만 B라는 회사에서는 3등급이 나올 수도 있습니다. 그럼 신용등급은 어떻게 결정될까요?
무조건 카드만 많이 쓴다고 능사는 아닙니다.돈을 얼마나 갖고 있는지, 어느 은행과 거래를 지속적으로 했는지, 대출은 얼마인지, 대출을 기간 내에 갚은 것인지 등 모든 거래 내역을 정리하고 등급을 산정한다고 생각하면 됩니다. 그래서 상대 평가가 없는 절대 평가라 생각하면 더 쉽게 이해할 수 있을까요. 너무 신경 쓰고 있는 것의 하나이기도 합니다.개인 회생을 하고는 신용 등급을 올릴 수 있어요? 이 질문을 많이 들어주시겠어요. 답은 당연히 신용 등급을 올릴 수 있어요. 그러나 개인 회생을 완료하고 면책을 받았다고 해서 아침에 오르는 것은 아니다, 2주 정도의 시간이 필요합니다. 사람마다 차이가 있지만 대체로 2~4등급 정도 오르는 것이 보입니다.회생을 통해서 8등급을 받은 신용 등급을 인상하면 4~6등급 정도로 올라가면 사회인 1학년과 같은 등급임을 알 수 있습니다.앞으로 새로운 인생이 시작되는 것이기도 합니다. 그럼 어려운 신용 등급의 인상 같은 일이 반복되지 않도록 더 관리를 제대로 해야겠네요.
어떻게 하면 신용등급을 유지하거나 높일 수 있나요?
처음에 할 일은 소득에 대한 사용량을 계산하는 것입니다. 개인 회생을 면책되더라도 갑자기 늘어난 생활비로 다시 지출이 커지는 등 금전적으로 어려움을 경험 하는 분들을 볼 수 있습니다. 예전에는 최저 생계비만으로 생계를 세웠지만 갑자기 상환금을 내도 되니 돈을 크게 느껴지는 수밖에 없죠. 그래서 더 경계심을 갖고 관리해야 합니다.보험 또는 적립금을 이용하는 방법을 권하고 싶군요.금융 상품을 이용하게 되면 신용 등급이 올라갈 수 있기 때문에 그동안 상환금으로 낸 비용을 다시 적립금을 통해서 마련 방식으로 활용하고 보는 것은 어떻습니까. 그러면, 금융 상품에 돈을 모으고 소득도 관리하고 신용 등급을 올릴 수 있는 가장 현명한 방법이겠군요.또 가스 요금, 전기료, 통신 요금 등의 공과금은 하루 2일만 연체해도 신용 등급이 떨어질 가능성이 있으므로, 연체 없이 요금을 전액 납부해야 합니다. 공과금을 성실히 납부하면 성실 납부 실적으로 납부 기간에 의해서 5점에서 많게는 10점까지 가산점을 받을 수 있습니다.마지막으로 신용 카드는 단 하나만 만든 것이 좋습니다.신용 등급 관리에서 신용 카드는 득이 되는 것도 허물이 되기도 합니다만. 물론 적절하게 사용하고 기간 내에 카드 빚을 갚만으로 문제가 되는 것은 없지만, 연체가 시작된 순간 돌이킬 수 없는 늪에 빠질 가능성이 있습니다. 그래서 선불, 직불 카드를 통해서 마치 사용만 쓰면 극적인 시너지 효과도 얻을 수 있겠지요.
채무조정제도를 적극 이용하면서 신용등급 상향까지 함께 가져가시기 바랍니다.
현재 회생을 준비하고 있는 분들이라면 당장의 장래에 따라 신용등급에서 좌절할 뿐 희망을 찾기 어렵다는 점을 충분히 이해하고 있습니다. 하지만 최근 회생을 신청하는 사람들이 늘어나면서 면책을 받는 사람들도 많이 볼 수 있습니다. 위에서 말씀드렸듯이 개인회생 면책만으로도 신용등급은 충분히 올릴 수 있습니다. 그러니 이제 좌절하지 마시고 법률전문가와의 충분한 상담을 통해 개인회생을 신청하시기 바랍니다. 법률 전문가는 재생이 끝난 후에도 자신에게 맞는 솔루션을 줄 수 있습니다. 그러니 든든한 조력자라고 생각하고 언제든지 의지하세요.
